Devriez-vous effectuer des paiements supplémentaires sur un prêt à faible taux d'intérêt ?
S'il y a un principe de finances personnelles qui fait l'objet d'un consensus quasi universel, c'est que vous devez d'abord rembourser vos dettes à intérêt élevé et continuer à le faire. L'accumulation de dettes à taux d'intérêt élevé est dévastatrice pour vos finances en raison de la quantité d'argent qu'elle draine de votre compte chèque sans rien en retour.
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Mais qu'en est-il des dettes à faible taux d'intérêt ? Que faire si vous avez une dette dont le taux d'intérêt est bloqué à 3 ou 4 % ? Cette dette doit-elle aussi être remboursée ? Par ailleurs, où se situe exactement la limite entre une dette à taux d'intérêt élevé et une dette à taux d'intérêt faible ?
Avant d'entrer dans le vif du sujet, soyons clairs sur les avantages de faire des paiements supplémentaires sur une dette. Lorsque vous recevez une facture pour une dette par la poste, il y a deux chiffres clés que vous regardez. Le premier est le principal ou solde, c'est-à -dire le montant que vous devez actuellement. Le second est le montant des intérêts. Il s'agit du montant supplémentaire que vous devez et qui s'est accumulé depuis votre dernier paiement. Le calcul est basé sur la multiplication de votre capital par le taux d'intérêt.
Par exemple, si vous devez 1 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 12 % et que vous effectuez des paiements une fois par mois, l'intérêt sur votre prochain paiement sera de 1 000 $ multiplié par 0,12 (soit 12 %) divisé par 12 (parce qu'il s'agit d'un mois sur les 12 mois de l'année), ce qui signifie que vous devez 10 $ d'intérêt.
C'est important car le montant des intérêts que vous devez chaque mois diminue lorsque vous remboursez le principal. Si vous réduisez ce capital à 500 $, vous ne devez plus que 5 $ d'intérêts ce mois-là . Les paiements supplémentaires de la dette sont entièrement affectés au principal, ce qui le réduit d'autant. Ainsi, lorsque vous effectuez un paiement supplémentaire, vous réduisez le montant des intérêts que vous payez chaque mois à l'avenir (en supposant que vous n'ajoutez pas d'autres dettes). C'est pour cela que c'est si puissant !
Qu'est-ce qu'une "dette à faible taux d'intérêt" ?
Une dette à faible taux d'intérêt est une dette dont le taux d'intérêt est inférieur à celui que vous pourriez facilement obtenir avec un investissement. Selon votre point de vue sur les investissements, ce chiffre se situe entre 7 et 12 %. Warren Buffett prévoit que les rendements futurs des investissements devraient se situer autour de 7 % par an. 7 % est donc une limite assez sûre entre les dettes à faible et à fort taux d'intérêt.
Vous devriez rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé aussi vite que possible, car vous ne pouvez pas faire mieux que cela en investissant sans avoir beaucoup de chance. C'est un taux de rendement garanti assez bon pour votre argent (en supposant, encore une fois, que vous n'accumulez pas d'autres dettes à taux élevé).
En ce qui concerne les dettes à faible taux d'intérêt, la situation est un peu plus délicate, car le remboursement anticipé de ces dettes présente à la fois des avantages et des inconvénients. Certaines personnes considèrent même que les dettes à faible taux d'intérêt sont de "bonnes dettes".
Avantages du remboursement anticipé d'un prêt à faible taux d'intérêt
Les avantages du remboursement anticipé d'une dette à faible taux d'intérêt sont les suivants :
Inconvénients du remboursement anticipé d'un prêt à faible taux d'intérêt
Les inconvénients du remboursement anticipé d'une dette à faible taux d'intérêt sont les suivants :
Ne remboursez pas un prêt à faible taux d'intérêt par anticipation
Si vous n'avez pas d'autres plans financiers, la meilleure stratégie consiste à rembourser d'abord les prêts à taux d'intérêt élevé, puis à effectuer les paiements minimums sur les prêts à faible taux d'intérêt et à faire autre chose avec ce qui aurait été un paiement supplémentaire, comme constituer un fonds d'urgence ou augmenter les cotisations de retraite.
Un fonds d'urgence est utile parce qu'il constitue un tampon qui vous empêche de contracter des dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé en cas d'urgence. Par exemple, si votre voiture tombe en panne et doit aller au garage, vous pouvez simplement puiser dans un fonds d'urgence au lieu de mettre un solde sur une carte de crédit. Cela devrait être une priorité absolue une fois que vous aurez maîtrisé les dettes à intérêts élevés.
Si vous disposez d'un fonds d'urgence, assurez-vous que votre épargne-retraite est bien gérée. Augmentez vos cotisations au régime de retraite de votre employeur. S'ils offrent des fonds de contrepartie, cotisez suffisamment pour en obtenir chaque centime.
Sauf dans ces situations
Y a-t-il des moments où vous devriez envisager de rembourser rapidement un prêt à faible taux d'intérêt ? Le seul moment où vous devriez envisager une telle démarche est lorsque vous disposez déjà d'un fonds d'urgence et que vous savez que votre revenu mensuel est sur le point de baisser.
Par exemple, si vous avez économisé quelques mois de frais de subsistance et que vous envisagez de changer de carrière ou d'emploi, le fait d'avoir des factures mensuelles moins élevées facilite grandement le passage à une période où le revenu pourrait être moindre. Autre exemple : si vous êtes sur le point de prendre votre retraite avec un revenu fixe, comme une pension, vous savez que votre revenu mensuel sera plus faible et la survie au mois le mois est beaucoup plus facile si vous avez moins de factures.
Dans ces situations, cependant, vous devriez donner la priorité à un fonds d'urgence sain plutôt qu'au remboursement de dettes à faible taux d'intérêt. Ne remboursez la dette que si vous avez mis de côté quelques mois de frais de subsistance au cas où les choses tourneraient mal.
S'il y a un principe de finances personnelles qui fait l'objet d'un consensus quasi universel, c'est que vous devez d'abord rembourser vos dettes à intérêt élevé et continuer à le faire. L'accumulation de dettes à taux d'intérêt élevé est dévastatrice pour vos finances en raison de la quantité d'argent qu'elle draine de votre compte chèque sans rien en retour.
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Mais qu'en est-il des dettes à faible taux d'intérêt ? Que faire si vous avez une dette dont le taux d'intérêt est bloqué à 3 ou 4 % ? Cette dette doit-elle aussi être remboursée ? Par ailleurs, où se situe exactement la limite entre une dette à taux d'intérêt élevé et une dette à taux d'intérêt faible ?
Avant d'entrer dans le vif du sujet, soyons clairs sur les avantages de faire des paiements supplémentaires sur une dette. Lorsque vous recevez une facture pour une dette par la poste, il y a deux chiffres clés que vous regardez. Le premier est le principal ou solde, c'est-à -dire le montant que vous devez actuellement. Le second est le montant des intérêts. Il s'agit du montant supplémentaire que vous devez et qui s'est accumulé depuis votre dernier paiement. Le calcul est basé sur la multiplication de votre capital par le taux d'intérêt.
Par exemple, si vous devez 1 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 12 % et que vous effectuez des paiements une fois par mois, l'intérêt sur votre prochain paiement sera de 1 000 $ multiplié par 0,12 (soit 12 %) divisé par 12 (parce qu'il s'agit d'un mois sur les 12 mois de l'année), ce qui signifie que vous devez 10 $ d'intérêt.
C'est important car le montant des intérêts que vous devez chaque mois diminue lorsque vous remboursez le principal. Si vous réduisez ce capital à 500 $, vous ne devez plus que 5 $ d'intérêts ce mois-là . Les paiements supplémentaires de la dette sont entièrement affectés au principal, ce qui le réduit d'autant. Ainsi, lorsque vous effectuez un paiement supplémentaire, vous réduisez le montant des intérêts que vous payez chaque mois à l'avenir (en supposant que vous n'ajoutez pas d'autres dettes). C'est pour cela que c'est si puissant !
Qu'est-ce qu'une "dette à faible taux d'intérêt" ?
Une dette à faible taux d'intérêt est une dette dont le taux d'intérêt est inférieur à celui que vous pourriez facilement obtenir avec un investissement. Selon votre point de vue sur les investissements, ce chiffre se situe entre 7 et 12 %. Warren Buffett prévoit que les rendements futurs des investissements devraient se situer autour de 7 % par an. 7 % est donc une limite assez sûre entre les dettes à faible et à fort taux d'intérêt.
Vous devriez rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé aussi vite que possible, car vous ne pouvez pas faire mieux que cela en investissant sans avoir beaucoup de chance. C'est un taux de rendement garanti assez bon pour votre argent (en supposant, encore une fois, que vous n'accumulez pas d'autres dettes à taux élevé).
En ce qui concerne les dettes à faible taux d'intérêt, la situation est un peu plus délicate, car le remboursement anticipé de ces dettes présente à la fois des avantages et des inconvénients. Certaines personnes considèrent même que les dettes à faible taux d'intérêt sont de "bonnes dettes".
Avantages du remboursement anticipé d'un prêt à faible taux d'intérêt
Les avantages du remboursement anticipé d'une dette à faible taux d'intérêt sont les suivants :
- Moins de factures mensuelles, ce qui signifie moins de stress financier, quelle que soit la façon dont vous le découpez. Le simple fait d'avoir à trouver moins d'argent pour les factures chaque mois est toujours une aide.
- Une amélioration des flux de trésorerie, qui résulte de la réduction ou de l'élimination des factures. Si vous remboursez vos dettes, vous avez moins de factures à payer chaque mois, ce qui signifie que vous pouvez survivre et prospérer avec un revenu plus faible ou avoir plus d'argent à épargner pour des objectifs à long terme.
- Le progrès financier se produit même lorsque vous remboursez une dette à faible taux d'intérêt. C'est de l'argent qui ne disparaît pas sous forme d'intérêts.
Inconvénients du remboursement anticipé d'un prêt à faible taux d'intérêt
Les inconvénients du remboursement anticipé d'une dette à faible taux d'intérêt sont les suivants :
- De l'argent bloqué, car l'argent qui aurait pu être facilement disponible dans un compte d'épargne est maintenant "bloqué" dans votre prêt. Par exemple, vous pourriez avoir une dette de 5 000 $ et 1 000 $ d'économies, ou une dette de 4 000 $ et 0 $ d'économies. Bien qu'il soit plus agréable d'avoir une dette moins élevée, cela signifie également que vous n'avez pas ces 1 000 $ facilement accessibles pour les urgences, et cela pourrait se transformer rapidement en une dette de carte de crédit en cas d'urgence.
- Le coût d'opportunité, qui est une extension du problème de l'argent bloqué. Si vous remboursez une dette, cela signifie que vous n'avez pas l'argent en main pour profiter d'une occasion. Si vous placez ces 1 000 $ dans un prêt, vous n'aurez peut-être pas 1 000 $ pour profiter d'une bonne affaire pour remplacer votre réfrigérateur qui arrive à la fin de sa durée de vie.
Ne remboursez pas un prêt à faible taux d'intérêt par anticipation
Si vous n'avez pas d'autres plans financiers, la meilleure stratégie consiste à rembourser d'abord les prêts à taux d'intérêt élevé, puis à effectuer les paiements minimums sur les prêts à faible taux d'intérêt et à faire autre chose avec ce qui aurait été un paiement supplémentaire, comme constituer un fonds d'urgence ou augmenter les cotisations de retraite.
Un fonds d'urgence est utile parce qu'il constitue un tampon qui vous empêche de contracter des dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé en cas d'urgence. Par exemple, si votre voiture tombe en panne et doit aller au garage, vous pouvez simplement puiser dans un fonds d'urgence au lieu de mettre un solde sur une carte de crédit. Cela devrait être une priorité absolue une fois que vous aurez maîtrisé les dettes à intérêts élevés.
Si vous disposez d'un fonds d'urgence, assurez-vous que votre épargne-retraite est bien gérée. Augmentez vos cotisations au régime de retraite de votre employeur. S'ils offrent des fonds de contrepartie, cotisez suffisamment pour en obtenir chaque centime.
Sauf dans ces situations
Y a-t-il des moments où vous devriez envisager de rembourser rapidement un prêt à faible taux d'intérêt ? Le seul moment où vous devriez envisager une telle démarche est lorsque vous disposez déjà d'un fonds d'urgence et que vous savez que votre revenu mensuel est sur le point de baisser.
Par exemple, si vous avez économisé quelques mois de frais de subsistance et que vous envisagez de changer de carrière ou d'emploi, le fait d'avoir des factures mensuelles moins élevées facilite grandement le passage à une période où le revenu pourrait être moindre. Autre exemple : si vous êtes sur le point de prendre votre retraite avec un revenu fixe, comme une pension, vous savez que votre revenu mensuel sera plus faible et la survie au mois le mois est beaucoup plus facile si vous avez moins de factures.
Dans ces situations, cependant, vous devriez donner la priorité à un fonds d'urgence sain plutôt qu'au remboursement de dettes à faible taux d'intérêt. Ne remboursez la dette que si vous avez mis de côté quelques mois de frais de subsistance au cas où les choses tourneraient mal.